黑道枭雄全文阅读】江苏银行总经理蒋建明：区块链创新金融服务新模式 【案例-金融科技创新网
】江苏银行总经理蒋建明：区块链创新金融服务新模式 【案例-金融科技创新网
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2018年7月27日，第二届金融区块链应用创新高峰论坛在北京清华大学举办，出席论坛的各位嘉宾纷纷表达了关于金融区块链的观点钱凯丽。
江苏银行网络金融部总经理蒋建明，发表关于“区块链创新金融服务新模式”的主题演讲。
蒋建明认为，区块链本身是一个体系，而这个体系现在有一些还没有沉淀规范，有的还在成长，这个体系还在完善，在转化成应用的过程中，也是在逐步逐步往前走，是一个递进的过程。
以下为蒋建明发言实录：
大家下午好！前面有好多专家都是区块链偏重于技术的专家，而我在银行主要是在业务系统工作，所以我在互联网业务线上线下都做过，今天我谈的区块链的概念，更加倾向于我们在区块链的应用场景的探索和尝试。
区块链是金融科技的一个重要的分支，这两年刚刚兴起。它的大背景还是整个技术对金融产生巨大的影响，所以我想先将金融科技的影响和应对背景介绍一下。
江苏银行网络金融部总经理 蒋建明
现在我们业界有共识，技术突飞猛进，将银行带入了几百年未有之变局，银行面临要么做，要么被异业颠覆的局面。我们充分认识到这个远景，致力于打造互联网大数据基因的自我革命。我们理解金融科技对银行的科技赋能、价值重构、强弱分化会有深刻影响。我们举些例子，在座的大家已经有多长时间没有到银行的网点去？网点中远期还有多少存在的价值？几百年来，银行服务的载体就是实体。我因为是零售部老总出身，就知道现在网点仅有的价值是复杂交易、高价值交易、监管规定的面签，还有一些情感文化的交流，但是随着金融科技的推进，银行会不断地收缩网点，我们上半年到现在3900个柜员半年就分流掉500多个，降了500多个，年底再降500多个，现在银行的支付、理财、智能投顾、网络贷款都是通过金融科技来实现。金融公司掌握了一些核心科技，想切入银行的核心价值的地盘，这个蛋糕，使盈利的蛋糕向这个方向去转化，这种苗头、这种趋势也已经出来了，所以银行在这个过程中对金融科技的利用天寿陵园，利用得好，最后银行就上去了；利用得不好，黑道枭雄全文阅读我们银行现在的国有股份城商、农商的组织体系都会被冲击、冲垮，进行一次重新洗牌。大家看2008年这个局面就已经显现出来了。这是大格局上的影响。
具体影响，时间关系不说了，上次银监会相关部里叫我们几个银行一起专门研讨了，写了诸多的金融科技对银行带来的影响。
我们理解的金融科技，人工智能、大数据、云计算、物联网、生物识别移动互联正统心算，AI、VR等等，主要是金融上的影响就是金融科技的范畴，大数据越来越往纵深化方向走，智能化越来越突出，这两年区块链的尝试开始，是一个动态的推进过程。第三个，这些技术单一的融合在一起产生它的作用，有可能不是一个简单的线性的作用义煤信息港，可能是爆炸式的作用，可以把某种业务或者某种场景的服务颠覆掉。
我们江苏银行解决小微企业融资难，就是用国税的纯线上数据提供网络贷款，这是国内首创的。还有创新管理方式泡泡男孩，推进智慧银行建设，打造新型的互联网银行直销银行，智能风控，基于底层的数据平台，基于中层的数据整合的平台，基于数据的应用平台，开展数据从网贷、风险控制的产品，也就是说中型银行在金融科技上是全面推进，有重点地进行探索应用的趋势和局面。
这些方面的探索应用，这几年来也获得了同业和监管的认同。去年10月份我们也被中国银监会指定为金融科技、人工智能项目组的牵头银行，我们也是中国互联网金融协会区块链小组的5家银行里唯一一家城商行等等。这些方面也代表监管在这个方面对我们直接的推动有一定的认同，而我们在这个方面也是坚定不移地在各个方面结合自己的发展来推进这些方面的尝试。
第二部分，区块链前面专家讲了很多，我就围绕一个概念讲，对我来讲，我是干业务的叶山润子，区块链最重要的是解决什么问题？是解决信任问题，信任是区块链和金融结合的纽带，银行是管理风险的，风险是因为不信任，不信任是信息不对称，信息不对称是信息太少或者信息失真。区块链可以从底层解决这些问题，解决这个问题对我们金融银行的业务，有些原来不能做的，现在能做；有些原来是这么做的，那就颠覆掉，换一种方式做，这就是区块链跟金融结合巨大的价值，在这里面。所以作为我们银行，基本判断这个区块链技术，结合其他的金融技术整合在一起，对银行的影响是非常大非常大的，远期真是有颠覆性的作用。
当然刚刚好多专家都讲了，这个区块链技术可能比别的金融科技更复杂，有讲到安全的，有讲到标准的，有讲到区块链里各种各样具体的技术，所以区块链本身是一个体系，而这个体系现在有一些还没有沉淀规范，有的还在成长，这个体系还在完善，在转化成应用的过程中，也是在逐步逐步往前走，是一个递进的过程。但是我们不是等它面面俱到了才去做火神派，我们在现有的条件下，它既然是起来了，我们就会去尝试。在这里面，要把这些技术跟场景应用打通，来转化应用，在这个过程中，我们会把理念、理论性的东西变成实实在在落地性的东西，有真情实感的东西，不管是经验还是教训，这些知识积累都是非常要紧的。
倒过来看这个问题，刚刚几个专家讲到区块链有好多类似于诈骗的，或者叫耍流氓，你如果连概念都没有，银行要应用区块链的东西，动辄都是几百万、几千万的，人家给你来讲个故事，你就稀里糊涂上了这个船，可能就上了一条贼船，不能做的业务能做，原来这么做的业务，可能换一种方式，有一个巨大的突破，但是反过来看，我们作为业内意识到从长远区块链有这么大的影响，我们也要去理解它。所以基于这个我们认为有巨大的影响，要主动利用，主动的有知识积累。
在策略上，因为我们毕竟是一个商业机构，商业机构是基于需求导向，哪些方面可以去尝试的，选择多点去推进，最后还是要求实效。这个里面的实效，有些业务上就产生了，有的就是把它作为学费顽皮哥。所以我们在规划实践的时候，我们也借鉴了同业，也跟合作方进行了信息的交互，我们自身的业务部门，包括前台的业务部门，包括中台的管理部门，包括后台的审计部门等等洛桑扎西，我们梳理了很多需求，比如积分体系、跨行算据贴现、联合网贷、供应链金融、资产证券化、信贷风险管理以及互联网金融的应用场景，这些方面的应用收集了以后，我们去尝试，怎么去落地。
第一个案例，区块链跨行贴现的案例。原来讲银行贴现是低风险业务，其实银行之间，企业与银行之间，这个上面出的道德风险、市场风险还是很多的。上了央行的票据交易所，现在基本上推到电子化，电子化以后就有了基础条件，这个票据贴现，这个案例以无锡农商业作为一个节点，他的客户，他那边核实开户数据以后，通过电子票据，江苏银行直接可以帮他实现贴现。这个案例做通以后，这个节点网络已经布了6个节点，现在像汉口银行、甘肃银行、江南农村商业银行已经连到这个节点上面来，企业客户可以通过他们的网，到这个网来实现跨行票据贴现，虽然做的规模不大，但是票据贴现上是第一个案例。
这个票据贴现第一个案例做通以后，现在发展到第二阶段，我们跟国家电网下面的电e宝平台，企业有跟国家电网之间的电费结算，这个企业，大企业、小企业是非常多的，他可以通过票据支出给电e宝的平台，电e宝区块链的节点就上到江苏银行，贴现银行的节点也上到江苏银行，全部是在央行的票交所进行流转的，冉东阳用的江苏银行的区块链，这个里面有三个概念，一个概念是有供应链金融的含义，因为企业跟电e宝、跟江苏银行之间是供应链金融，只不过他的交易是电费服务，他的票据是对电费进行匹配的，第二个概念是票据贴现，就是刚刚讲的第一个案例。第三个概念，在票交所跨行贴现的概念。所以这三个概念在这个案例里面是完美结合在一起的，国家电网的电e宝N多的企业，基于他的订单，发起的票据贴现，这个信息发到电e宝，通过链走到江苏银行，我们通过票交所，通过链上的贴现银行，这个客户五方实现了订单的结算和票据的贴现，以及跨行贴现相关资金的完成。这个案例我们已经通过上海票交所上商务部的金融的试点。
第二个案例，区块链+物联网。物联网和互联网不是一个概念，物联网四神煎，我们跟合作伙伴做的物联网是在仓储单位，物联网公司比如说对这一卷不锈钢进行监控，监控经纬度，监控重量，监控轮廓，还可以监控温度，现在监控的是7个指标，这7个指标的监控，它的数据，物联网的数据是非常动态的，这个数据是物联网的数据，它是动态的活的数据，而这个数据我们外包协作的公司，如果说它转换成一个结果告诉我拔腚，很可能这个结果又会被内部法人公司本来有的道德风险进行操纵，物联网的元素是客观的，但是在转换过程中到这边来，被偏离了，所以我们用区块链把它的元素写到区块链上面去，就保证这个客观的数据可信，就实现这个效果。这个业务从银行到客户、到供货商，到我们感知的合作方，这个业务已经全面上线了。物联网动产的质押，原来用仓单，用动产反复交易管不住，现在这些问题全部迎刃而解，这个业务上个礼拜江苏、浙江、安徽和上海的3省市的银监局长专门到现场开交流会的时候，这个案例专门到现场去作为一个创新的案例，他们去观摩了。所以通过这个案例打造客观信用体系，也就是信息流、资金流、物流能够合起来，降低服务实体经济的融资成本，因为是多比的反复循环，不是做期限的额度贷款，还有解决风险控制的信息不对称问题，就是道德风险、操纵风险问题。前段时间这个业务还没放量，因为上线半年，但是后续业务量其实从二季度开始上来的，现在业务量是1亿多。到前两天是授信了40多个单位，这个案例已经成功了，现在在扩面上量的阶段。
通过这些案例的实施，我们体会到区块链作为创新发展的新模式是可行的。
一是目前阶段的探索模式主要是点式快式。目前区块链的案例是我在推的，我认为明年做到几十个亿没有问题，并且我们可能还会进一步，这个我心里比较有数，能够扩面上量，但是更多的是点式快式的。
二是区块链的大规模应用有待于找到切实解决痛点的应用场景，及政府或大型联盟的推广。这个还有很长的路来走，这是我们在实践中的一些体会。
我就讲这些，谢谢大家！
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蒋建明认为，区块链本身是一个体系，而这个体系现在有一些还没有沉淀规范，有的还在成长，这个体系还在完善，在转化成应用的过程中，也是在逐步逐步往前走，是一个递进的过程。
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大家下午好！前面有好多专家都是区块链偏重于技术的专家，而我在银行主要是在业务系统工作，所以我在互联网业务线上线下都做过，今天我谈的区块链的概念，更加倾向于我们在区块链的应用场景的探索和尝试。
区块链是金融科技的一个重要的分支，这两年刚刚兴起。它的大背景还是整个技术对金融产生巨大的影响，所以我想先将金融科技的影响和应对背景介绍一下。
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现在我们业界有共识，技术突飞猛进，将银行带入了几百年未有之变局，银行面临要么做，要么被异业颠覆的局面。我们充分认识到这个远景，致力于打造互联网大数据基因的自我革命。我们理解金融科技对银行的科技赋能、价值重构、强弱分化会有深刻影响。我们举些例子，在座的大家已经有多长时间没有到银行的网点去？网点中远期还有多少存在的价值？几百年来，银行服务的载体就是实体。我因为是零售部老总出身，就知道现在网点仅有的价值是复杂交易、高价值交易、监管规定的面签，还有一些情感文化的交流，但是随着金融科技的推进，银行会不断地收缩网点，我们上半年到现在3900个柜员半年就分流掉500多个，降了500多个，年底再降500多个，现在银行的支付、理财、智能投顾、网络贷款都是通过金融科技来实现。金融公司掌握了一些核心科技，想切入银行的核心价值的地盘，这个蛋糕，使盈利的蛋糕向这个方向去转化，这种苗头、这种趋势也已经出来了，所以银行在这个过程中对金融科技的利用天寿陵园，利用得好，最后银行就上去了；利用得不好，黑道枭雄全文阅读我们银行现在的国有股份城商、农商的组织体系都会被冲击、冲垮，进行一次重新洗牌。大家看2008年这个局面就已经显现出来了。这是大格局上的影响。
具体影响，时间关系不说了，上次银监会相关部里叫我们几个银行一起专门研讨了，写了诸多的金融科技对银行带来的影响。
我们理解的金融科技，人工智能、大数据、云计算、物联网、生物识别移动互联正统心算，AI、VR等等，主要是金融上的影响就是金融科技的范畴，大数据越来越往纵深化方向走，智能化越来越突出，这两年区块链的尝试开始，是一个动态的推进过程。第三个，这些技术单一的融合在一起产生它的作用，有可能不是一个简单的线性的作用义煤信息港，可能是爆炸式的作用，可以把某种业务或者某种场景的服务颠覆掉。
我们江苏银行解决小微企业融资难，就是用国税的纯线上数据提供网络贷款，这是国内首创的。还有创新管理方式泡泡男孩，推进智慧银行建设，打造新型的互联网银行直销银行，智能风控，基于底层的数据平台，基于中层的数据整合的平台，基于数据的应用平台，开展数据从网贷、风险控制的产品，也就是说中型银行在金融科技上是全面推进，有重点地进行探索应用的趋势和局面。
这些方面的探索应用，这几年来也获得了同业和监管的认同。去年10月份我们也被中国银监会指定为金融科技、人工智能项目组的牵头银行，我们也是中国互联网金融协会区块链小组的5家银行里唯一一家城商行等等。这些方面也代表监管在这个方面对我们直接的推动有一定的认同，而我们在这个方面也是坚定不移地在各个方面结合自己的发展来推进这些方面的尝试。
第二部分，区块链前面专家讲了很多，我就围绕一个概念讲，对我来讲，我是干业务的叶山润子，区块链最重要的是解决什么问题？是解决信任问题，信任是区块链和金融结合的纽带，银行是管理风险的，风险是因为不信任，不信任是信息不对称，信息不对称是信息太少或者信息失真。区块链可以从底层解决这些问题，解决这个问题对我们金融银行的业务，有些原来不能做的，现在能做；有些原来是这么做的，那就颠覆掉，换一种方式做，这就是区块链跟金融结合巨大的价值，在这里面。所以作为我们银行，基本判断这个区块链技术，结合其他的金融技术整合在一起，对银行的影响是非常大非常大的，远期真是有颠覆性的作用。
当然刚刚好多专家都讲了，这个区块链技术可能比别的金融科技更复杂，有讲到安全的，有讲到标准的，有讲到区块链里各种各样具体的技术，所以区块链本身是一个体系，而这个体系现在有一些还没有沉淀规范，有的还在成长，这个体系还在完善，在转化成应用的过程中，也是在逐步逐步往前走，是一个递进的过程。但是我们不是等它面面俱到了才去做火神派，我们在现有的条件下，它既然是起来了，我们就会去尝试。在这里面，要把这些技术跟场景应用打通，来转化应用，在这个过程中，我们会把理念、理论性的东西变成实实在在落地性的东西，有真情实感的东西，不管是经验还是教训，这些知识积累都是非常要紧的。
倒过来看这个问题，刚刚几个专家讲到区块链有好多类似于诈骗的，或者叫耍流氓，你如果连概念都没有，银行要应用区块链的东西，动辄都是几百万、几千万的，人家给你来讲个故事，你就稀里糊涂上了这个船，可能就上了一条贼船，不能做的业务能做，原来这么做的业务，可能换一种方式，有一个巨大的突破，但是反过来看，我们作为业内意识到从长远区块链有这么大的影响，我们也要去理解它。所以基于这个我们认为有巨大的影响，要主动利用，主动的有知识积累。
在策略上，因为我们毕竟是一个商业机构，商业机构是基于需求导向，哪些方面可以去尝试的，选择多点去推进，最后还是要求实效。这个里面的实效，有些业务上就产生了，有的就是把它作为学费顽皮哥。所以我们在规划实践的时候，我们也借鉴了同业，也跟合作方进行了信息的交互，我们自身的业务部门，包括前台的业务部门，包括中台的管理部门，包括后台的审计部门等等洛桑扎西，我们梳理了很多需求，比如积分体系、跨行算据贴现、联合网贷、供应链金融、资产证券化、信贷风险管理以及互联网金融的应用场景，这些方面的应用收集了以后，我们去尝试，怎么去落地。
第一个案例，区块链跨行贴现的案例。原来讲银行贴现是低风险业务，其实银行之间，企业与银行之间，这个上面出的道德风险、市场风险还是很多的。上了央行的票据交易所，现在基本上推到电子化，电子化以后就有了基础条件，这个票据贴现，这个案例以无锡农商业作为一个节点，他的客户，他那边核实开户数据以后，通过电子票据，江苏银行直接可以帮他实现贴现。这个案例做通以后，这个节点网络已经布了6个节点，现在像汉口银行、甘肃银行、江南农村商业银行已经连到这个节点上面来，企业客户可以通过他们的网，到这个网来实现跨行票据贴现，虽然做的规模不大，但是票据贴现上是第一个案例。
这个票据贴现第一个案例做通以后，现在发展到第二阶段，我们跟国家电网下面的电e宝平台，企业有跟国家电网之间的电费结算，这个企业，大企业、小企业是非常多的，他可以通过票据支出给电e宝的平台，电e宝区块链的节点就上到江苏银行，贴现银行的节点也上到江苏银行，全部是在央行的票交所进行流转的，冉东阳用的江苏银行的区块链，这个里面有三个概念，一个概念是有供应链金融的含义，因为企业跟电e宝、跟江苏银行之间是供应链金融，只不过他的交易是电费服务，他的票据是对电费进行匹配的，第二个概念是票据贴现，就是刚刚讲的第一个案例。第三个概念，在票交所跨行贴现的概念。所以这三个概念在这个案例里面是完美结合在一起的，国家电网的电e宝N多的企业，基于他的订单，发起的票据贴现，这个信息发到电e宝，通过链走到江苏银行，我们通过票交所，通过链上的贴现银行，这个客户五方实现了订单的结算和票据的贴现，以及跨行贴现相关资金的完成。这个案例我们已经通过上海票交所上商务部的金融的试点。
第二个案例，区块链+物联网。物联网和互联网不是一个概念，物联网四神煎，我们跟合作伙伴做的物联网是在仓储单位，物联网公司比如说对这一卷不锈钢进行监控，监控经纬度，监控重量，监控轮廓，还可以监控温度，现在监控的是7个指标，这7个指标的监控，它的数据，物联网的数据是非常动态的，这个数据是物联网的数据，它是动态的活的数据，而这个数据我们外包协作的公司，如果说它转换成一个结果告诉我拔腚，很可能这个结果又会被内部法人公司本来有的道德风险进行操纵，物联网的元素是客观的，但是在转换过程中到这边来，被偏离了，所以我们用区块链把它的元素写到区块链上面去，就保证这个客观的数据可信，就实现这个效果。这个业务从银行到客户、到供货商，到我们感知的合作方，这个业务已经全面上线了。物联网动产的质押，原来用仓单，用动产反复交易管不住，现在这些问题全部迎刃而解，这个业务上个礼拜江苏、浙江、安徽和上海的3省市的银监局长专门到现场开交流会的时候，这个案例专门到现场去作为一个创新的案例，他们去观摩了。所以通过这个案例打造客观信用体系，也就是信息流、资金流、物流能够合起来，降低服务实体经济的融资成本，因为是多比的反复循环，不是做期限的额度贷款，还有解决风险控制的信息不对称问题，就是道德风险、操纵风险问题。前段时间这个业务还没放量，因为上线半年，但是后续业务量其实从二季度开始上来的，现在业务量是1亿多。到前两天是授信了40多个单位，这个案例已经成功了，现在在扩面上量的阶段。
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二是区块链的大规模应用有待于找到切实解决痛点的应用场景，及政府或大型联盟的推广。这个还有很长的路来走，这是我们在实践中的一些体会。
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2016-07-24
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